Long Term Investment में इन बातों का रखें ध्यान, हड़बड़ाहट में न उठाएं ऐसा कदम
Share Market में कई लोग निवेश करते हैं. वहीं कुछ लोग मार्केट में कम वक्त के लिए निवेश करते हैं तो कुछ लोग लॉन्ग टर्म के लिए भी निवेश करते हैं. हालांकि लॉन्ग टर्म में निवेश (Long Term Investment) करते वक्त कुछ बातों को ध्यान में भी रखना चाहिए.
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Stock Market: शेयर मार्केट में हर दिन उतार-चढ़ाव बना रहता है. लोग पैसा लगाते हैं, पैसा कमाते हैं या नुकसान उठाते हैं. शेयर मार्केट (Share Market) में निवेश काफी लोग करते हैं. इनमें ऐसे निवेशक भी शामिल हैं जो रोज पैसा लगाते हैं और रोज मुनाफा या घाटा उठाते हैं. वहीं कुछ लोग ऐसे भी हैं जो लॉन्ग टर्म निवेश (Long Term Investment) में ध्यान रखते हैं. ऐसे निवेशकों को लॉन्ग टर्म निवेशक कहा जाता है. हालांकि लॉन्ग टर्म निवेश करने वाले लोगों की संख्या काफी कम है लेकिन क्या आप जानते हैं कि लॉन्ग टर्म इंवेस्टमेंट के क्या फायदे हैं? आइए जान लेते हैं इसके बारे में.
फायदे का सौदा
Edu91 के फाउंडर और Learn Personal finance के को-फाउंडर नीरज अरोड़ा ने लॉन्ग टर्म इंवेस्टमेंट के बारे में विस्तार से बताया है. नीरज अरोड़ा का क्या मुझे डॉलर में निवेश करना चाहिए कहना है कि शेयर मार्केट में लॉन्ग टर्म निवेश (Investment) करना फायदे का सौदा साबित हो सकता है. उन्होंने इसको लेकर बताया कि लोगों को एक टारगेट को ध्यान में रखते हुए किसी शेयर में लंबी अवधि के लिए पैसा लगाना चाहिए.
कंपनी का चुनाव
नीरज का कहना है कि लॉन्ग टर्म इंवेस्टमेंट करने के लिए कंपनी का चुनाव भी ध्यान से करना चाहिए. किसी भी कंपनी में लंबे समय की हिस्सेदारी लेते वक्त कंपनी की मौजूदा स्थिति, उसक प्रॉफिट-लॉस, कंपनी का काम, उसके प्रमोटर्स आदि के बारे में पूरी जानकारी होनी चाहिए और इन जानकारी से जब संतुष्ट हों तभी कंपनी में निवेश करना चाहिए.
हर खबर पर नजर
इसके साथ ही नीरज का कहना है कि लॉन्ग टर्म निवेश के लिहाज से अगर किसी कंपनी में हिस्सेदारी ली जाए तो हर 3 से 6 महीन में कंपनी के कामकाज या कंपनी से जुड़ी बड़ी खबरों पर भी ध्यान बनाए रखना चाहिए और कोई नकारात्मक खबर आए तो उस शेयर में लंबी अवधि के लिए बने रहने को लेकर रीथिंक करना चाहिए.
हड़बड़ाहट में न लें गलत फैसला
नीरज अरोड़ा का कहना है कि अगर किसी निवेशक ने बढ़िया कंपनी में निवेश कर रखा है और उस कंपनी का एक-दो क्या मुझे डॉलर में निवेश करना चाहिए तिमाही का परिणाम खराब भी आता है तो हड़बड़ाहट में गलत फैसला न लें. पहले ये अच्छे से जानें कि रिजल्ट खराब आने की वजह क्या रही? फिर किसी निष्कर्ष पर पहुंचे.
अचल संपत्ति का आंशिक स्वामित्व: क्या यह वाणिज्यिक संपत्ति बाजार को बदल देगा?
वाणिज्यिक अचल संपत्ति में आंशिक स्वामित्व क्या है?
आरईआईटी की तर्ज पर रियल एस्टेट में आंशिक स्वामित्व एक उभरती हुई अवधारणा है, भले ही यह एक अंतर के साथ हो। अचल संपत्ति निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी) के विपरीत, जो सूचीबद्ध संस्थाएं हैं जो आय-उत्पादक अचल संपत्ति के मालिक हैं, आंशिक स्वामित्व निवेशकों का एक साथ अपने धन को पूल करने और संयुक्त रूप से अचल संपत्ति खरीदने के लिए है। यद्यपि विचार इसे किराए पर देना और समान किराया अर्जित करना है, कई निवेशक 'सीमित उद्देश्यों के लिए कार्यालय' रखने की सुविधा के लिए आंशिक स्वामित्व में भी आ रहे हैं। एक उद्यमी, रमन लांबा कहते हैं: “मेरे व्यवसाय की प्रकृति की माँग है कि मैं अपने ग्राहकों की बैठक एक भव्य कार्यालय में करूँ। हालांकि, मुझे साप्ताहिक बैठकों के लिए महीने में केवल चार बार कार्यालय की आवश्यकता होने पर मुझे कार्यालय क्यों खरीदना चाहिए? शुक्र है, मेरे रियल एस्टेट एजेंट ने मुझे आंशिक स्वामित्व के साथ समाधान की पेशकश की। चूंकि यह एक विकसित परिसंपत्ति वर्ग है, इसलिए भिन्नात्मक स्वामित्व की अवधारणा के साथ-साथ विभिन्न सौदे संरचनाएं हैं। बुनियादी स्तर पर, आज वाणिज्यिक अचल संपत्ति बाजार में आंशिक स्वामित्व के दो मॉडल मौजूद हैं। टियर-1 शहरों में संगठित स्तर पर, निवेशक किराये के लिए किराए पर देने वाले वाणिज्यिक स्थानों का अधिग्रहण कर रहे हैं। हालांकि, टियर -2 शहरों और परिधीय स्थानों में, निवेशक सीमित स्व-उपयोग के लिए आंशिक स्वामित्व भी प्राप्त कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, एक छोटा कार्यालय साधक को 5 लाख रुपये के कम निवेश के साथ एक उच्च कार्यालय परिसर का आंशिक स्वामित्व मिल सकता है। अगर एकमुश्त खरीदा जाए तो वही ऑफिस स्पेस 50 लाख रुपये खर्च कर सकता है। यह भी देखें: कौन सा अधिक आकर्षक है: आवासीय बनाम वाणिज्यिक संपत्ति से किराये की आय
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मुझे कितने का लाइफ इंश्योरेंस कवर लेना चाहिए? निवेश से पहले जानिए क्या है इसका गणित
मॉर्गन हाउसेल की पुस्तक 'रुपये के मनोविज्ञान' (The Psychology of Money) में रुपये की ताकत को सबसे अच्छे तरीके से समझाया गया है- यह आपको आपके अपने समय पर नियंत्रण की ताकत देता है। कुल-मिलाकर लाइफ इंश्योरेंस का भी यही काम है। इससे आप पर निर्भर लोगों को सहारा मिलता है और यह आपके मौजूदा संसाधनों में किसी तरह की कमी को रोकता है। इसलिए इस बात को लेकर किसी तरह का संदेह नहीं है कि पर्याप्त लाइफ कवर महत्वपूर्ण है। इस मामले में भारत काफी पीछे है। ऐसे में इन पहलुओं पर एक बार फिर से विचार किए जाने की जरूरत है कि लोगों को कितने के लाइफ कवर की आवश्यकता होती है।
अधिकतर भारतीय लाइफ इंश्योरेंस को बचत के एक साधन के रूप में देखते हैं और मानते हैं कि इस तरह के प्रोडक्ट्स से संबंधित इंश्योरेंस से जुड़े बेनेफिट्स पर्याप्त होते हैं। ऐसे में आइए एक चीज को साफ करें- हर व्यक्ति जो कुछ पैसे कमाता है और जिस पर कुछ लोग वित्तीय रूप से निर्भर हैं, उसे टर्म इंश्योरेंस खरीदना ही चाहिए।
इसके लिए अरुण का ही उदाहरण लेते हैं। वह 35 साल के हैं और उनकी एक बच्ची है और उनकी पत्नी को दूसरा बच्चा होने वाला है। ऐसे में अरुण एक टर्म इंश्योरेंस खरीदना चाहते हैं और स्थापित नियम के तौर पर वह अपनी सालाना आय की 10 गुना रकम का लाइफ कवर लेना चाहते हैं। अगर यह देखा जाए कि अरुण हर साल 10 लाख क्या मुझे डॉलर में निवेश करना चाहिए रुपये कमाते हैं तो स्थापित नियम के हिसाब से उन्हें एक करोड़ रुपये का लाइफ कवर लेना चाहिए।
हालांकि, अगर सही तरह से आकलन करें तो अरुण को अपनी आय से 10 गुना से ज्यादा रकम का लाइफ कवर लेना चाहिए। दूसरे शब्दों में कहें तो इस बात की गुंजाइश बहुत अधिक है कि अरुण के पास पर्याप्त कवरेज नहीं है। ऐसे में हम यह कैसे तय करेंगे कि उसे कम-से-कम कितने लाइफ कवर की जरूरत है?
डीआईएमई का तरीका
यह किसी भी व्यक्ति की वर्तमान वित्तीय स्थिति और क्या मुझे डॉलर में निवेश करना चाहिए उसकी भविष्य की जरूरतों का आकलन करने का सबसे अच्छा तरीका है। यहां अरुण को यह जानना होगा:
डेट (कर्ज): अपने रेकरिंग डेट के लिए प्रोविजनिंग बहुत महत्वपूर्ण होता है। ऐसा मान लेते हैं कि अरुण पर दो लाख रुपये का स्टूडेंट लोन है।
आय: आपको यहां देखना होगा कि आप अपने परिवार को कितने साल के लिए नियमित इनकम प्रदान करना चाहते हैं। अगर अरुण के केस में मान लेते हैं कि वह पांच साल के लिए अपने परिवार को आय की निरंतरता देना चाहता है तो उसे कम-से-कम 50 लाख रुपये चाहिए होंगे।
मॉर्गेज: अगला चरण यह है कि आप अपने होम लोन की गणना करते हैं। यह एक बड़ा कर्ज होता है जो आपके नहीं रहने पर आपके परिवार की वित्तीय स्थिरता को प्रभावित कर सकता है। ऐसे में मान लीजिए कि अरुण पर होम लोन के रूप में 50 लाख रुपये का बकाया है।
शिक्षा से जुड़े खर्चः
अरुण एक बच्ची के पिता हैं और उन्हें अपनी बच्ची को 25 साल तक की उम्र तक सपोर्ट करने के लिए क्या मुझे डॉलर में निवेश करना चाहिए फाइनेंशियल कॉर्पस की जरूरत होगी। जिस तरह से शिक्षा से जुड़ी लागत लगातार बढ़ रही है, अरुण को अपनी बच्ची के ग्रेजुएशन तक की पढ़ाई के लिए एक अनुमान के मुताबिक कम-से-कम 35 लाख रुपये की जरूरत होगी। उनकी पत्नी को दूसरा बच्चा होने वाले है, ऐसे में अपने दूसरे बच्चे के पालन-पोषण और शिक्षा के लिए उन्हें और 50 लाख रुपये की जरूरत होगी।
इन सभी बातों को ध्यान में रखकर कहा जा सकता है कि अरुण को अपने भविष्य के लिए 1.87 करोड़ रुपये क्या मुझे डॉलर में निवेश करना चाहिए की जरूरत होगी लेकिन इसमें एक चीज शामिल नहीं है। अगर हम मान लेते हैं कि अरुण के पास एफडी ओर म्यूचुअल फंड के रूप में 20 लाख रुपये पड़े हैं तो उनको अंततः 1.67 करोड़ रुपये की जरूरत होगी। अगर हम मान लेते हैं कि अरुण की मौत 10 साल बाद होती है तो 4% की रेट से उसे लाइफ कवर के रूप में 2.47 करोड़ रुपये (उसकी वर्तमान वार्षिक आय से करीब 25 गुना ज्यादा) की जरूरत होगी।
पर्सनल फाइनेंस एडवाइजर इस चीज में आपकी मदद कर सकते हैं। यहां ध्यान रखने वाली अहम बात यह है कि लाइफ इंश्योरेंस एक बार खरीदे जाने वाली चीज नहीं है। आपको समय-समय पर अपनी प्रोटेक्शन से जुड़ी जरूरतों की समीक्षा करते रहना चाहिए। खासकर, ऐसे समय में जब आप जीवन के चरण में धीरे-धीरे आगे की ओर बढ़ते हैं। अगर आपने परिवार के लिए अच्छा लाइफ कवर तैयार कर लिया है तो आपके परिवार के लोगों को अपने समय पर काफी अच्छा नियंत्रण हासिल हो जाएगा।
(लेखक एडलवाइज टोक्यो लाइफ इंश्योरेंस में चीफ डिस्ट्रीब्यूशन ऑफिसर हैं। छपे विचार उनके निजी हैं।)
अच्छा सिबिल स्कोर बनाए रखने के लिए ये 10 बातें महत्वपूर्ण, बैंक से तुरंत मिलेगा लोन
नई दिल्ली । किसी भी व्यक्ति के क्रेडिट हिस्ट्री (Credit History) आइना है. इसके अलावा किसी भी बोरोअर की विश्वसनीयता को मापने के लिए बैंकों का एक पैमाना है. सिबिल स्कोर (Cibil Score ), उर्फ क्रेडिट स्कोर, सिबिल की ओर से जेनरेट किया जाता है, जो भारत में क्रेडिट ब्यूरो (Credit Bureau) में से एक है. अपने लोन को तुरंत अप्रूव कराने के क्या मुझे डॉलर में निवेश करना चाहिए लिए, एक अच्छा सिबिल स्कोर बनाए रखना महत्वपूर्ण है. एक बेहतर सिबिल स्कोर बनाए रखने के लिए समय पर किश्तों की रीपेमेंट करना काफी जरूरी है. ईमानदारी और निरंतरता की आवश्यकता होती है. यहां दस तरीके दिए गए हैं जिनसे आप एक अच्छा सिबिल स्कोर बनाए रख सकते हैं.
सिबिल स्कोर की गणना कैसे की जाती है?
सिबिल स्कोर की कैलकुलेशन कई कंपोनेंट को ध्यान में रखकर की जाती है, जिसमें पेमेंट हिस्ट्री, पेमेंट हिस्ट्री का टेन्योर, भुगतान न किए गए लोन की संख्या, लोन अमाउंट आदि शामिल हैं. बेहतरीन सिबिल स्कोर 750-900 की लिमिट में आता है. अच्छा सिबिल स्कोर 650-750 के दायरे में आता है. 550-650 के बीच का सिबिल स्कोर एवरेज होता है और 300-500 की सीमा में आने वाला सिबिल स्कोर खराब कैटेगिरी में आता है.
गुलर ईएमआई का भुगतान करें
लोन की ईएमआई का भुगतान समय पर करें. सिबिल स्कोर की पहचान करने में मौजूदा लोन का रीपेमेंट महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है. यह ध्यान देने योग्य है कि लोन का भुगतान न करने या किश्तों का भुगतान करने में देरी आपके सिबिल स्कोर को काफी प्रभावित कर सकती है. क्रेडिट कार्ड का बकाया समय पर चुकाना भी जरूरी है. अन्यथा, यह आपके सिबिल स्कोर को भी प्रभावित कर सकता है
अपनी क्रेडिट लिमिट कम करें
एक अच्छा सिबिल स्कोर रेटिंग सुनिश्चित करने के लिए एक और महत्वपूर्ण उपाय क्रेडिट उपयोग को अनुकूलित करना है. इसका मतलब है कि क्रेडिट कार्ड के यूज को कम करने के लिए किसी को अपनी क्रेडिट राशि पर अंकुश लगाने या अपने खर्च में कटौती करने की आवश्यकता है. क्रेडिट कार्ड का न्यूनतम उपयोग आपके क्रेडिट स्कोर को होने वाले संभावित नुकसान से बचा सकता है. इसके अलावा कर्ज के लिए आवेदन करते समय भी सावधानी बरतने की जरूरत है. एक बार में कई लोन लेने से क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है.
ज्यादा कर्ज से दूर रहें ज्यादा कर्ज लेने से बचें. साथ ही क्रेडिट कार्ड का यूज भी काफी सावधानीपूर्वक करें. कर्ज की एक बड़ी राशि आपके सिबिल स्कोर को प्रभावित कर सकती है.
अपनी सिबिल रिपोर्ट और सिबिल स्कोर की चेक करते रहें अपने सिबिल स्कोर और सिबिल रिपोर्ट की जांच करने से आप अपने दस्तावेजों में किसी गलती या किसी अन्य समस्या के कारण किसी भी प्रकार की खराब सिबिल रेटिंग से बच जाएंगे. कोई भी व्यक्ति सिबिल की वेबसाइट पर जाकर अपनी सिबिल रिपोर्ट का अनुरोध कर सकता है. कई बार, आपके रिकॉर्ड को अपडेट करते समय या दस्तावेज अपलोड करते समय कुछ विसंगतियां होती हैं. सिबिल रिपोर्ट की नियमित जांच करने से आपको समय पर ऐसी गलतियों को सुधारने में मदद मिलेगी.
नए क्रेडिट कार्ड से सावधान रहें
नए क्रेडिट कार्ड लेने से लोन प्राप्त करने में मदद मिल सकती है, लेकिन यह उपाय प्रतिकूल भी हो सकता है. अत्यधिक क्रेडिट कार्ड और फालतू खर्च आपके क्रेडिट स्कोर को बुरी तरह प्रभावित कर सकते हैं. इसलिए, क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते समय सावधान रहना बेहतर है और आवेदन करने से पहले एक बार अपना सिबिल स्कोर चेक करें. ऐसे बैंक से क्रेडिट कार्ड लेना बेहतर है जहां लोन मिलने की संभावना ज्यादा हो.
पोर्टफोलियो में क्रेडिट प्रकारों में विविधता लाएं
लंबे समय तक एक विशिष्ट प्रकार के क्रेडिट स्रोर्स से चिपके रहने के बजाय आपके सिबिल स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है. ऐसे में क्रेडिट के ऑप्शन तलाशना बेहतर होता है ताकि सिबिल स्कोर आपके खर्च करने के तरीके में बाधा न बने. लोग पर्सनल लोन, सेफ्टी लोन, लंबी और छोटी अवधि के लोन आदि सहित क्रेडिट स्रोर्स का मिश्रण शामिल कर सकते हैं.
क्रेडिट इतिहास बनाने के लिए उधार लें
एक अच्छा क्रेडिट स्कोर रखने के लिए, अतीत में लोन या क्रेडिट लेना महत्वपूर्ण है. उन लोगों के लिए जिन्होंने अपने अतीत में कोई क्रेडिट नहीं लिया है, संभावना है कि उनका क्रेडिट स्कोर कम हो. इसलिए, यह सलाह दी जाती है कि उधार लेकर या क्रेडिट लेकर एक अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाएं.
अपनी क्रेडिट लिमिट सीमा बढ़ाएं
अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारने का एक त्वरित तरीका अपनी क्रेडिट सीमा को बढ़ाना है. यह आपके क्रेडिट उपयोगिता अनुपात को कम करेगा और अंतत: आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देगा. स्वस्थ सिबिल स्कोर के लिए अपनी क्रेडिट सीमा का अधिक उपयोग करना कभी भी अच्छा अभ्यास नहीं है, क्योंकि यह आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को शूट कर सकता है, डिफॉल्ट के रिस्क को बढ़ा सकता है. इसलिए, क्रेडिट लिमिट का अधिक उपयोग आपके क्रेडिट स्कोर को प्रमुख रूप से प्रभावित कर सकता है और अपनी क्रेडिट लिमिट बढ़ाकर इससे बचा जा सकता है.
लंबी अवधि के लोन पर जाएं
किसी की वित्तीय क्षमता के आधार पर लोन की अवधि और ईएमआई राशि तय करने की हमेशा सलाह दी जाती है. किसी भी संदेह या भ्रम की स्थिति में, व्यक्ति को हमेशा लोन की लंबी अवधि का विकल्प चुनना चाहिए, जिससे ईएमआई राशि कम हो जाएगी. इससे आपको समय पर ईएमआई चुकाने में आसानी होगी और सिबिल स्कोर सुधारने में मदद मिलेगी.
ज्वाइंट अकाउंट से सावधान रहें
ज्वाइंट अकाउंट होल्ड या किसी और के लोन का गारंटर बनने के लिए सहमत होने से पहले हमेशा सावधान रहें. लोन पर कोई भी डिफॉल्ट आपके सिबिल स्कोर को प्रभावित करेगा. इसलिए सलाह दी जाती है कि यह भूमिका केवल उन्हीं को लेनी चाहिए जिन पर आप अच्छे से भरोसा करते हैं.
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